2017支付行业变局的黑天鹅及真假风口

来源:[!--befrom--]    作者:[!--writer--]    时间:2017-01-07 12:38:41  

新的一年开端了,碰到了辞旧迎新的时刻。年腋荷琐行业成长的角度来看,将来就孕育在以前之中,是没法谈所谓的旧与新的。就付出行业而言,2016年有着不合的意义,使得2017年也变得扑朔迷离,既有潜在的黑天鹅,也有真真假假的风口。

如不雅要用一个词总结付出行业的2016,笔者愿意用“惊变”二字;如不雅要用一个词来瞻望2017,笔者愿意用“未知”二字。如不雅你对付出行业感兴趣或者是大年夜业人士,不妨读读本文吧。

一言半语勾画付出2016

对付出行业而言,2016年有着不合的意义。大年夜行业的角度,这一年产生了很多工作,比如三类账户确立、网联框架出台、扫码付出合规、收单营业费改以及手机Pay的短暂兴衰……这些工作的产生又衍生出很多现象,比如巨额罚单、续展延期、牌照并购潮、巨擘提现收费、传统金融构造新兴付出等等,这些变革均对行业有侧重大年夜影响,一年出来一个就够行业消化,更何况是一年之内的密集出台。在此,笔者不想流水账式记录,也不想反复重点事宜的不雅点解读,不妨朝长进步几个视角,简单勾画下2016年付出行业的变局。

市场份额:第三方付出“攻势”凶悍

市场份额是会措辞的。央行数据显示,2016年1-3季度,第三方付出机构共处理收集付出营业1111.42亿笔,合计金额68.27万亿元;而同期银行业金融机构共产生电子付出营业991.32亿笔,合计金额1884.61万亿元。在笔数上,第三方付出已经实现了超出,金额上的差距固然很大年夜,但一向保持着缩小的趋势。
大年夜市场份额【第三方付出收集付出营业量÷(第三方付出收集付出营业量+银行电子付出营业量)】上看,2016年2季度开端,第三方付出在收集付出笔数上实现了逆袭,金额占比触底回升,且在3季度延续了升势。可见,大年夜市场份额变迁的角度看,第三方付出在2016年依然处于“攻势”,高速成长的朝气仍在。艰苦和问题虽多,但增长依旧,这大年夜概可算作第三方付出2016年最让人欣慰的处所。

竞争情况:银联还击与银行觉悟


在大年夜数据金融时代,付出的目标固然没有本质改变,但付出的价值已经远远超出了付出本身。付出不再仅仅是交易两边为完成交易而进行的泉币债权转移的对象,付出晃荡所控制的客户信息、交易信息等各类数据经由大年夜数据金融的开辟应用,成为智能营销和大年夜数据风控的重要支撑。对互联网金融而言,第三方付出的存在更是使得其得以建立自力于银行之外的┞匪户体系,大年夜大年夜加快了其“脱媒”的过程,与银行的关系大年夜依附到自力甚至竞争。

付出一向是银联的主业,银联在2016年先后经由过程云闪付(发行闪付卡、闪付POS、手机Pay等)、扫码付出等,对第三方付出展开还击,战局方才拉开。同时,意识到付出价值本身的演变,银行也不再把付出视作创造中心营业收入的通俗营业,而是开端将其视作内部信息整合、客户整合以及各类银行营业开展的基石,真正开端觉悟,并作出反竽暌功。关于这一点,大年夜家不侍从年夜以下几个迹象感触感染一下。

作为最重要的办事窗口,今朝各大年夜银行的手机银行越来越有互金范儿,付出转账开端被放在黄金地位。前几日中国银行APP改版,颇┞饭现风格和苏宁金融APP千篇一律,风格改变的背后是思路的改变。此外,扫码付的松绑、银行三类账户新规等,也为银行在付出营业上发力扫清了障碍。
巨擘觉悟,注定2017年市场竞争将加倍激烈,第三方付出的大年夜颐魅者要打起十二分精力。对花费者而言,倒是好消息来了,不出不测,付出补贴的红利期立时就到了。

政策情况:普惠定位与套利空间消掉


2016年作为互联网金融监管元年,政策情况切实其实是最大年夜的变数,付出行业也是如斯,不过笔者已经有很多解读,这里不再赘述。对第三方付出而言,最大年夜的影响在于普惠金融定位切实其实立和政策套利空间的消掉。前者表如今账户限额控制和不得为金融机构开立付出账户上,后者则表示为央行开端在转接清理、反洗钱、账户实名等各方面对银行和第三方付出一视同仁。

在新的┞服策情况下,纯真的第三方付出牌照本身已经很难给行业带来额外的红利,面对巨擘的觉悟,第三方付出须要找到新的风口和发力点。

2017年的两只黑天鹅


罗振宇在跨年演讲中提到2017年的5只黑天鹅,固然有网友指出此“黑天鹅”非彼“黑天鹅”(可以被猜测的不克不及称之为黑天鹅),笔者也不妨沿用罗师长教师的黑天鹅定义,来谈谈第三方付出在2017年将要遭受的两只黑天鹅。
网联上线,影响几何?

对已经习惯银行直连模式的第三方付出行业而言,网联平台的上线绝对称得上是足以改变行业格局的大年夜事,关键还在于上线后的运行规矩不决,如银行直连模式有没有过渡期?过渡期多久?网联转接清理若何收费?除为银行账户和第三方付出账户供给清理办事,网联可否为第三方付出账户间供给清理办事?等等。而这些规矩本身,才是决定网联上线对行业影响大年夜小的关键身分。恰是因为这些规矩的未肯定,笔者才将其视作2017年第三方付出行业的第一个黑天鹅。

清理牌照摊开,谁是受益者?

大年夜2015年开端,清理牌照摊开就已经被提上日程。前几日,央行等十四部分宣布《关于促进银行卡清理市场健康成长的看法》(银发〔2016〕324号),明白了银行卡清理市场的任务和一些根本规矩,也许意味着银行卡清理牌照的摊开申请已经邻近。

清理牌照摊开后,市场中会出现一家或数家与银联直接竞争的清理机构,半数个付出行业而言,选择开端多样化,是选边站队照样多头押宝,将影响市场格局的演变。不出不测的话,网联有极大年夜可能获得一张清理牌照,除了网联外,国有银行、第三方付出巨擘有没有机会合若是有机会,巨擘的┞方场将集中在清理牌照的申请上,网联本身是否会演变成为中小付出机构抱团取暖的流亡所并慢慢边沿化?基于此,笔者将清理牌照的摊开视作行业的第二只黑天鹅。
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