“去利息”后,第三方支付去哪儿?

来源: 侯伟 · 笨熊金服     作者:    时间:2017-02-09 11:02:53  
2016年日子不好过,并不代表2017年的日子会好过。对于第三方付出行业而言,会更惆怅。春节前,人平易近银行把“去利钱”的靴子扔到楼板上,等待靴子声音已久的第三方付出行业明白,剩下的靴子在不久的将来,都邑扔来。毕竟,在2017年,没有消息擦鲱好的消息。

其实日子惆怅是相对的,大年夜天天一荤一素到白饭就咸菜,吃不饱是小问题,活下去才是大年夜问题。

十七年间大年夜无到有的第三方付出行业,在合法化后,也将迎来监管的大年夜无到有,大年夜有到严。所以,并不是如今日子惆怅了,而是之前情况更好些。而所有中小付出机构,头疼的不是如今的日子惆怅,而是未在好日子停止前,完成应对将来的调剂。

虚幻的交易范围

《中国付出清理行业袈渌行申报(2015)》里,将付出机构的备付金账户与付出账户的假贷记产生额统称为“交易范围”,按这一统计口径,2016年第三方付出行业交易范围在60万亿阁下,如许宏大年夜的数字,在外行看来很不错,但对于某些付出机构的收入而言倒是虚幻的。


当然,交易范围可以带来客户备付金存款,借居带来客户备付金存款利钱收入,也能给付出机构供给手续费议价砝码,但跟着“去利钱”化的慢慢实施,客户备付金存款不仅不会带来收入,反而会带来更高的监管成本。


“集中存管、去直连、去备付金利钱”将直接决定自力第三方付出机构的灭亡。

自力第三方付出机构是指,自力的没有集团家当与生态依附,且没有可控制交易场景的第三方付出机构。这些没有核心交易场景支撑的机构,以付出办事换取收入时,面对一个存量市场卖方弱势,增量市场供需关系均衡的困境。
存量市场是指传统的交易场景与商户,赓续在付出机构间寻求更低付出手续费,导致存量市场里的付出机构,和客户之间的关系依附加倍低廉的手续费维系,这种零和博弈关系,使得付出机构与客户关系异常脆弱。

在增量市场里的新兴交易场景,须要不合于传统标准的付出办事,使得供需关系改变,例如P2P行业。增量市场中的新兴交易场景,其行业成长与将来存在巨大年夜的不肯定身分,一旦碰到极端情况,行业存在消掉的可能性。

因为增量市场中是较为均衡的供需关系,在获客与收入方面,都能知足第三方付出机构的经营与成长需求,第三方付出机构也乐于在这些新兴范畴供给加倍优质的办事。但增量市场的新兴交易场景,无法支撑第三方付出机构的可持续成长,且所办事的行业,一旦遭受外部情况激烈变更,将造成第三付出机构在收入上的陡降。

这种陡降对于第三方付出机构的可持续成长几乎是致命的,因为之前造成的收入依附,将导致其即便在面对调剂的最好时光,都无法舍弃这块既得好处,最终不得“硬着陆”式的完成被动调剂,这种被动调剂在行业里习认为常。

没有可以控制的交易场景,自力第三方付出机构厩ㄑ游牧平易近族一样“靠天收”,一季水草肥美,就过好一年,没有客户的积聚应对天上来的风险。而控制了核心交易场景的第三方付出机构,则像农耕平易近族,凭借客户积聚,可以熬过凶年,迎来熟年。
自力第三方付出机构的灭亡

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大年夜某付出机构颁布的全平易近账单来看,我收集了下晒账单图片,整顿了下数据,发明转账、信用卡还款交易至少在6成以上,剩下才是花费与手机充值,而实际上转账与信用卡还款是赔钱营业。也就是说,在第三方付出行业里有种奇怪的现象,“交易范围”和收入不见得是正相干关系,却可能和成本是正相干关系。
在变革中找对本身的角色

账户之争的下半场,是“青”与“蓝”的最终对决,“青”是出生于单一功能银行账户之上的复合功能付出账户,“青”与“蓝”对决的不是逝世活关系,而是老大年夜邮攀老二的地位转换。

单一功能账户败给复合功能账户,是商品经济思维和办事经济思维间孰优孰劣的最终考验。是交易型和客户关系型供给关系的时代分水岭。传统的单一功能账户,和客户是交易型关系,是以商品交易为核心,商品交易停止则关系停止。而现代的复合功能账户,和客户是关系型,是以客户为核心,为客户的生命周期供给办事。恰是这种单一与复合,交易型与客户关系型间的变更,造成当下账户收单格局的巨变,而账户机构间的竞争,不是中小介入者的机会,而是不得不服从年夜的趋势。

找好定位,做好本身才能分羹于时代。在这种老大年夜和老二易位的新格局里有多个角色,拥有“话语权”的老大年夜邮攀老二是主角。拥有“履行权”的是副角。还有凭借“打杂权”混得一时的龙套。在时代这个导演的使令下,演绎一场霸者之争给吃瓜群众们看。

无论是谁,只要选准本身扮演的角色,不要身是丫鬟心是女王,就能在时代导演的手里拿到片酬,或者盒饭。

巨兽间的┞拂伐

如不雅不是鱼太大年夜,海就不会显小。曾经的息事宁人,怎么就大年夜后院的侵袭,变成了面对面的┞拂伐?互联网时代有个奇怪的现象,就是某个范畴领先者间的竞争,会祛除掉落第三者的生计空间,这种“祛除你,与你无关”的故事,将来也会在账户市场竞争中重演。

付出是价值交换的节点,账户是数据资产的存储载体,今朝付出账户间的竞争,是巨兽赓续围猎“持续且更有价值的关系”造成的,一个以电商切入,一个以社交切入,都最终指向客户的生命周期办事,这盘大年夜生意,最后都指向了办事的根本——“人”。这种挞伐令人们能看到与体验到的,是返还的现金或者红包,而付出的则是人们的习惯与依附。


盛世也有乱象,这是新旧瓜代的乱,是变更,是我们没有想到的和没看见的形形色色。在这种变更并非魔鬼,但最危险的是,我们用旧思维,却竽暌弓接新的时代。
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